La llamada Reforma Hipotecaria: a propósito del Anteproyecto de Ley XX/ 2016, reguladora de contratos de crédito inmobiliario

La llamada Reforma Hipotecaria que, ante el tsunami de sentencias de cláusulas suelo, devoluciones de gastos de hipoteca, etc., nace como futura y probable modificación normativa del sistema hipotecario y financiero, o adecuación, tras los últimos varapalos recibidos por la Unión Europea.

 

Para empezar, la situación actual en nuestro país es muy compleja en este sentido. Existe un extenso grupo normativo que regula las relaciones entre los consumidores y las entidades de crédito. Así aparece la publicación del Anteproyecto de Ley XX/2016 reguladora de contratos de crédito inmobiliario, como antesala a la reforma que está proponiendo el Gobierno.

Las bases de este Anteproyecto transponen básicamente la Directiva 2014/17/UE.

Desde la Unión Europa nos reclaman que evolucionemos, por lo que es en este Anteproyecto donde se recogen una serie de medidas de las que cabe destacar con gran importancia las normas de transparencia y conducta, que ya se vienen estableciendo con obligatoriedad en Europa, y en las que se regulan entre otras cuestiones, la entrega al prestatario de la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN). […]

Toda esta entrega de información se realiza en aras de proteger al consumidor, instando a las entidades financieras a entregar a una comunicación pormenorizada, garantizando que el contrato no se celebre hasta que haya dispuesto del tiempo necesario para valorar las consecuencias de su decisión.

Novedades del Anteproyecto XX/2016

Los artículos 4 y 5 del Anteproyecto de la Ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario hacen sobre todo especial hincapié en la importancia de que los prestamistas han de actuar de manera honesta, imparcial, clara transparente y todo ello, sin coste adicional para el prestatario.

Los principios de la buena fe deben presidir en las relaciones contractuales y se introducen en este cuerpo normativo, como calco de la Directiva Europea.

Pero es en el artículo 5 donde se sientan las bases del juego. Recogen el núcleo fundamental de las normas de comercialización de préstamos hipotecarios.

 

 

Además, en el articulado se fijan unos límites y se exige velar por su cumplimiento, innovando para ello con la asistencia del notario, a fin de que pueda acreditar, clarificar, verificar y constatar el consentimiento entre las partes.

Las normas de conducta que introduce el Anteproyecto de ley mantienen la clara finalidad de acercarse a las normativas europeas e intentar salvaguardar los problemas actuales de los préstamos y créditos hipotecarios. 

También, y a lo largo de sus 40 artículos y disposiciones, se reglamentan tipos de préstamos, como es el caso del préstamo inmobiliario en moneda extranjera, o multidivisa, la forma, ejecución y resolución de contratos, con un apunte en relación al vencimiento anticipado y los intereses de demora.

Finalmente, si bien es cierto que en el anteproyecto de ley no cambia en exceso las normativas actuales, se señalan diferencias y se modifican artículos de la Ley Hipotecaria.

¿Para cuándo una reforma de la ley Hipotecaria?

A pesar de que la directiva de la Unión Europea fue publicada hace más de 3 años (febrero de 2014), no ha sido hasta 2017 cuando el Ejecutivo está tomando cartas en el asunto, todo ello por una desconfianza en la modificación de una ley con enormes consecuencias jurídicas en medio de la enorme conflictividad legal. (cláusulas suelo, desahucios, etc.).

Las modificaciones que plantea el Anteproyecto servirán sólo para las hipotecas que se firmen a partir de su entrada en vigor, estando aún pendiente una reglamentación posterior para la creación de un contrato hipotecario estándar.

Hay que tener en cuenta por el momento, que la directiva europea sigue sin estar vigente en España. Por tanto ¿cuál es el panorama actual? España va aprendiendo, tarde y lentamente, pero se va divisando, que vienen tiempos de cambio.

Rebeca Schack Lobato

Abogada

Área Hipotecario,  Inmobiliario, Urbanismo y Alquileres